Zdecydowana większość z nas w życiu stoi przed bardzo trudną do podjęcia decyzją – wzięciem kredytu hipotecznego na zakup jakże wymarzonej nieruchomości. Tak naprawdę zazwyczaj naszą wymarzoną nieruchomością jest całkiem zwykłe, przeciętne, małe, ale przytulne mieszkanko o powierzchni około 50 metrów kwadratowych. Jednak to nasze marzenie, więc realizujemy je ochoczo. Marzymy o własnym gniazdku.
Oprócz konieczności odpowiedzenia sobie na szereg istotnych pytań, takich jak: czy chcę mieszkanie w centrum? czy na uboczu? w której dzielnicy? na dużym osiedlu, czy w spokojnej okolicy? z oknami na południe, czy lepiej na północy?, musimy zdać sobie kluczowe pytanie. Tak kluczowe, że zwykle zaważa na wymienionych wcześniej wątpliwościach. Czy stać nas na mieszkanie? Jak wysoki kredyt musielibyśmy wziąć, aby spełnić swoje marzenie? Jest to tak naprawdę klucz do podjęcia słusznej decyzji.
Obliczenie naszej zdolności kredytowej, maksymalnej wysokości raty, jaką możemy zapłacić
Jest to zadanie dość karkołomne i trudne z kilku względów. Po pierwsze, w kontekście okresu kredytowania (nawet 30 lat!), trudno nam założyć jak kształtować będą się nasze wynagrodzenia. Teoretycznie, wynagrodzenie powinno rosnąć, więc i udział raty w budżecie domowym powinien maleć. Z małym „ale”. Z czasem mogą pojawiać się nowe wydatki. Największy z nich to dzieci. Tak, mimo, że są najważniejszymi osobami w naszych życiach, to nie oszukujmy się. Generują duże koszty.
Więc mimo wzrostu dochodów, nasz dochód rozporządzalny, czyli po odjęciu stałych kosztów, może nie rosnąć, a wręcz maleć. To pułapka numer jeden. Pułapka numer dwa związana jest z samym kredytem hipotecznym i jego konstrukcją. Rata kredytu nie jest stała. I należy to podkreślić dwa razy – rata kredytu jest uzależniona od wysokości stóp procentowych. A konkretniej od WIBOR 3M, czyli druga zmienna określająca wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego. Pierwszą jest marża banku, która jest stałą przez cały okres kredytowania.
Oprocentowanie kredytu jest więc równe: marża banku + aktualny WIBOR 3M (3-miesięczny). Jak sami widzicie, brzmi to skomplikowanie. Nawet samo obliczenie rat kredytu może być trudne, dlatego warto skorzystać z narzędzi dostępnych w Internecie. Kalkulator kredytu jest w tej sytuacji niezbędny. Możemy w nim wypełnić kluczowe pola, takie jak wysokość kredytu, długość okresu kredytowania, wysokość marży banku, wysokość WIBOR 3M (często zaciągany jest automatycznie na podstawie aktualnie obowiązującej stawki). Jedno kliknięcie i otrzymujemy wysokość raty przy zadanych warunkach. Prawda, że proste?
Warto skorzystać z takiego narzędzia przed wzięciem kredytu! W kontekście WIBORu, o którym pisałem powyżej, warto również policzyć alternatywne wysokości raty przy różnych stawkach WIBOR. Obecnie stawka ta jest bardzo niska, w związku z czym koszt kredytu również jest niski. Mamy najniższe stopy procentowe, które powiązane są z WIBORem, w historii! Okres dobrej koniunktury może się skończyć, a co za tym idzie, stopy procentowe pójdą w górę. Co dla przeciętnego zjadacza chleba – także wysokość raty kredytowej. Nie łudźmy się.
W całym okresie kredytowania, WIBOR zmieniać się może wielokrotnie. Dziś wynosi ok. 1,7%. 5 lat temu, w 2014 roku, wynosił 2,7%. A w 2008 roku, w trakcie kryzysu finansowego, nawet ponad 8,0%! Taki wzrost WIBORu, w efekcie stawki oprocentowanie kredytu i raty kredytu, może być zabójczy dla naszego budżetu domowego. Dlatego dziś zaciągając kredyt hipoteczny, w warunkach bardzo niskich (rekordowo!) stóp procentowych warto skorzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych i policzyć sobie alternatywną wysokość raty kredytowej uzależnioną od stawki WIBOR. np. dla obecnie obowiązującego WIBOR, dla 2%, 3% itd.
Zobaczmy, jak zmienia się wysokość raty oraz czy ewentualnie będzie to wysokość, którą udźwignie nasz budżet domowy. Nie dajmy się złapać w sidła sprzedawców, którzy w bankach zwykle przedstawiają bardzo optymistyczne scenariusze na cały okres kredytowania! Włączmy myślenie i samodzielnie, z wykorzystaniem dostępnych w Internecie narzędzi, policzmy, ile może kosztować nasz kredyt w przyszłości.
Budowanie świadomości na temat konstrukcji kredytu hipotecznego, tego od czego uzależniona jest rata kredytu oraz jak w przyszłości czynniki te mogą się zmieniać jest kluczem do budowy społeczeństwa świadomego ekonomicznie. Bądź świadomy już dziś. Nie bierz kredytu „na szybko”. Przelicz, przeanalizuj , wykorzystaj dostępne narzędzia i wiedzę znajdującą się w Internecie, aby obliczyć potencjalną wysokość raty swojego kredytu.
