Zaciągnięcie kredytu wymaga dobrego zastanowienia się. Aby podjąć dobrą decyzję, wybrać najkorzystniejszą ofertę i wariant spośród szerokiej oferty banków dostępnych na rynku trzeba posiadać odrobinę wiedzy i czasu.
Niestety, świadomość finansowa Polaków jest bardzo przeciętna, czego skutkiem są kolejne afery finansowe oraz rozwinięty rynek parabanków i firmy pożyczkowych oferujących mało atrakcyjne pożyczki i kredyty. Dlatego bardzo istotne jest przyswojenie sobie wiedzy na temat finansów w zakresie kredytów. Co należy wiedzieć przed zapożyczeniem się w banku?
Umowy kredytowe są trudne – pisane prawniczym językiem, oraz wymagają sporej wiedzy – szczególnie z zakresu finansów. Oczywiście, wiedzę te można samemu przyswoić, a na pewno warto chociaż raz dobrze zapoznać się z umową kredytową! Z pewnością spowoduje to, że nasza świadomość na temat zagrożeń czyhających w umowie o kredyt wzrośnie. Więcej niż pewne jest, że pojawi się bardzo dużo wątpliwości, które warto skonsultować z doradcami w banku oraz z osobą niezależną. Może to być ktoś z rodziny (prawnik, finansista) lub osoba z zewnątrz.
Wiele porad można uzyskać w Internecie, można również udać się do biura rachunkowego, do prawnika specjalizującego się w temacie lub poprosić o poradę biuro nieruchomości. Zaciągnięcie kredytu na długie lata jest poważnym zobowiązaniem i trzeba poświęcić kilka dni, aby nie wpakować się w niekorzystną umowę kredytową. Prawda, że nie raz słyszeliście o skandalach wybuchających wokół banku? Chociażby słynne umowy frankowe. Dziś wielu ludzi, którzy mają kredyt walutowy we frankach szwajcarskich, gdyby mogli cofnąć czas, to nie popełniliby ponownie tego błędu.
Jeżeli umowa kredytowa okaże się wolna od kruczków i pułapek, nie będzie w nim zapisów powszechnie uznawanych za niedopuszczalne lub wątpliwe moralnie, kiedy już będziemy znali wszystkie prawa i obowiązki (np. konieczność ubezpieczenia) wynikające z umowy, warto w kolejnym kroku przeanalizować całkowity koszt kredytu. Aby to zrobić, konieczna jest symulacja kredytu. To dzięki niej zobaczymy, jak kwota do spłaty rozkłada się na poszczególne miesiące, jaka jest część odsetkowa raty, a jaka kapitałowa. Ile pozostało kapitału do spłaty, a ile odsetek.
Oczywiście bank przedstawia i przesyła do kredytobiorców harmonogram spłat, szczególnie po jakichkolwiek zmianach np. stawki WIBOR 3M, która jest jedną ze zmiennych określających oprocentowanie kredytu.
Symulację kredytu warto przeprowadzić w uzależnieniu od kilku zmiennych:
1. Dla rat stałych i malejących
2. Dla różnej długości okresu kredytowania
3. Dla różnych stawek WIBOR 3M
Oczywiście kombinacji wynikających z powyższych założeń jest bardzo dużo. Warto jednak porównać jak kształtuje się symulacja kredytu w kilku podstawowych wariantach, które nas najbardziej interesują. Dzięki temu zrozumiemy, w jaki sposób liczone są raty, co na nie wpływa oraz jaka jest różnica pomiędzy poszczególnymi opcjami. Dowiemy się również jak mocno wpływa na końcową wysokość raty kredytowej stawka WIBOR – w tej chwili koszty kredytowania są niskie ze względu na politykę Narodowego Banku Polskiego, który od dłuższego czasu utrzymuje stopy procentowe na bardzo niskim poziomie.
Kalkulacja przeprowadzona w powyższy sposób pomoże nam wybrać opcję optymalną dla siebie. Niestety, kalkulacja taka wymaga wiedzy z zakresu finansów oraz dostępu do narzędzi, np. arkusza kalkulacyjnego. Jeżeli czujemy, że sami nie poradzimy sobie z tym zagadnieniem – ponownie możemy poradzić się kogoś z bliskiego otoczenia lub skorzystać z firmy zewnętrznej.
Bardzo ciekawą rzeczą, którą pokaże nam symulacja kredytu jest rozkład raty na część odsetkową oraz kapitałową. Część odsetkowa to część, która w całości trafia do „kieszeni” banku. Część kapitałowa to część, która zmniejsza nasz kredyt – jeżeli wzięliśmy kredyt np. na 120 tysięcy złotych, to właśnie część kapitałowa zmniejsza tę kwotę. Odsetki to zarobek banku.
Przeprowadzona symulacja pokaże, że w pierwszych latach… zdecydowanie większa część rat to część odsetkowa! Czyli tak naprawdę w pierwszych latach nie spłacamy swojego kredytu, tylko dajemy zarobić bankowi. To bardzo ważne, jeżeli w ciągu pierwszych lat kredytu będziemy chcieli zmienić mieszkanie na większe. Przy sprzedaży mieszkania obciążonego kredytem hipotecznym może się okazać, że po sprzedaży mieszkania i spłacie kredytu niewiele nam zostanie. Można powiedzieć, że w tym czasie wynajmowaliśmy mieszkanie od banku!
Warto zaznajomić się z zapisami umowy kredytowej oraz przeprowadzić szczegółową analizę i symulację kredytu. Pomoże to w przyszłości uniknąć rozczarowania.
